Речь идет о тех, кто в свое время рискнул и добровольно засунул голову в долговое ярмо. А ведь поначалу так все хорошо складывалось. У тебя хорошая работа, стабильный солидный заработок, ну почему бы не взять в банке кредит и купить престижное авто или того лучше – приличную квартиру. Если уж и платить, так лучше за свое, а не за аренду.
Но у нас ведь как: не жили хорошо, нечего было и начинать. Грянул глобальный финансовый кризис. Хоть тут некоторые самонадеянно и заявляли, что если кризис постучится в наши двери, мы ему не откроем, он сам вломился в хату без спросу. И вот оно: банку кредит подошел очередной срок отдавать, а тут гривна упала до положения риз. У кого-то сумма ежемесячного возврата финучреждению в одночасье превысила месячный заработок. А немало людей потеряли работу и теперь платить вообще нечего. И вот вам результат: в первом квартале доля невозвращенных банкам долгов составила более 55%. Ситуация стала критической, и простые решения здесь никак не помогут. Специалисты говорят, что в такой ситуации потери должны разделить между собой все: должники, банки и государство. Люди должны понимать, что раз они брали кредит, то его надо возвращать. Банки должны осознать, что в их интересах реструктуризировать долги. Лучше получить меньше, чем за копейки продавать залоговое имущество. А государство обязано определиться, как в такой ситуации помочь обеим сторонам.
За январь-март 2009-го банки недосчитались 28 млрд грн. Именно на такую сумму потянули невозвращенные населением долги. Хотя власть и говорит о каких-то первых ростках оздоровления экономики и грядущем улучшении в финансовом секторе, сами банкиры говорят, что на бумаге можно «нарисовать» что угодно, а реальная картина совсем не такая оптимистичная. И кризис невозврата кредитов это подтверждает. Поэтому финучреждения приспосабливаются: по максимуму сокращают расходы, чтобы минимизировать убытки, которые все равно за первые три месяца «потянули» аж на 7 млрд гривен. Такого банкиры взявшим кредит простить не могут. И не хотят.
В свое время украинские банки выдали населению потребительских кредитов на общую сумму в 250 млрд грн. Невозврат сегодня составляет 10%, что несмертельно и в пределах обыкновенных рисков. Даже в благополучные «платежеспособные» годы этот показатель находится в пределах допустимых 5-7%. Банки заранее знают, что такой процент им будет не возвращен различного рода мошенниками. Это мировая практика. А на Западе допустимый риск и составляет эти самые 10-12%. Не смертельно, но угрожающе. Если украинцы и дальше будут не платить или расплачиваться не вовремя, то банкирам придется потуже затянуть пояса. Что опять же для них не смертельно, учитывая, какие процентные ставки они устанавливали и продолжают устанавливать по кредитам. Ведь они так и не опустились до цивилизованных 3-5%, а продолжали оставаться откровенно ростовщическими – 14-18%, а то и больше. И это происходило в то время, когда на всех углах кричали о стабильности национальной валюты. Теперь банкиры и вовсе посрывали с себя маски респектабельности. Не желая записывать в свой пассив упомянутые 10%, они самовольно повышают проценты по кредитам добросовестным плательщикам. В результате даже те клиенты, которые расплачиваются с финучреждениями день в день, уже побаиваются, что могут появиться задержки с выплатой. Спрашивать у банкиров о моральности их действий в таких случаях – все равно что спрашивать у больного о здоровье.
Правда, некоторые банки ведут себя вполне достойным образом, идут навстречу клиентам. Например, уменьшают ежемесячные платежи и увеличивают срок возврата кредита. Правда, в конце концов получается, что клиент несколько переплачивает сверх указанной в договоре суммы, но это не так болезненно, как если бы ему пришлось придерживаться прежнего режима погашения.
Что в таких случаях может сделать государство? Как показывает практика цивилизованных стран, держава может выкупить у банков проблемные кредиты, а потом позволить людям возвращать долги меньшими частями в течение более продолжительного времени. Ассоциация украинских банков уже давно предложила такой вариант правительству, но ответной реакции не последовало.
К тому же и сами украинские банки опозорились своим непрофессионализмом. Сегодня на рекапитализацию четырех крупнейших банков, среди которых вчера еще гремевшие «Надра» и «Укргазбанк», из бюджета государства планируется потратить 44 млрд гривен. Напомним – из средств налогоплательщков. Эти деньги куда полезнее было бы направить на другие общественные нужды. В очереди за казенными деньгами стоят еще 20 крупных банков. В пересчете на душу населения получается, что каждый украинец, включая новорожденных и глубоких стариков, должен скинуться по тысяче гривен, чтобы помочь государству расплатиться за ошибки топ-менеджмента частных банков. Национальный банк Украины вынужден поддерживать пакеты акций тех, кто довел банки до банкротства. Миленькое дело. Мы, налогоплательщики, должны помогать банкирам погашать списанные безнадежные кредиты, которые два-три последних года они раздавали направо и налево. Теперь они же еще от нас и нос воротят. То процентные ставки самовольно повышают, то и вовсе отказываются возвращать нам наши же деньги, помещенные на депозиты. А ведь живут – шикуют по-прежнему, не чета нам. Нет числа прогнозам аналитиков, что рекапитализация банков, в украинских реалиях традиционно непрозрачная, обернется для банковской системы таким же провалом, как и рефинансирование – вливание льготных кредитов, которое уже стоило НБУ 100 млрд гривен.
По официальным данным НБУ, по состоянию на конец 2008 года в Украине работали 50 банков с иностранным капиталом. Те же аналитики уверены, что в результате финансового кризиса их количество существенно уменьшится. «Для многих владельцев украинские «дочки» стали балластом, который выгоднее продать даже за бесценок, чем постоянно финансировать непонятно сколько времени», – пишет один эксперт. И добавляет, что в мире известны факты продажи несостоятельных банков за символический один доллар! Если долги банка превышают его капитализацию, то единственный выход сохранить репутацию материнской структуры – продать «дочку» хоть за гривну.
Может возникнуть и совершенно другая ситуация. Иностранные банки, рассчитывающие на свое долгосрочное присутствие в Украине, могут воспользоваться моментом и за бесценок сделают соответствующие приобретения. Но если год назад иностранцы готовы были платить 10-30 млн долл. за банк с лицензией, но без активов, то теперь за те же деньги они могут купить абсолютно полноценный банк. Так, в этом году, по сообщениям прессы, Platinum Bank намерен купить в Украине сразу несколько финучреждений. Как говорится, оставив свою «пыхатость» в стороне, распродаются украинские банки, как на базаре, оптом и в розницу. А на мелкий товар никто и внимания не обращает.
Эксперты сходятся во мнении, как бы там ни было, а Украине в ее нынешнем состоянии совершенно не нужно 180 банков, которые существуют сегодня. В результате поглощений и банкротств их в скором будущем едва ли сотня останется. Но и это много для нашей неудачливой страны.
Николай Сиряк.